招聯(lián):數(shù)智普惠提振消費 服務人民美好生活
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消費金融作為連接消費需求與金融供給的關(guān)鍵紐帶,是激發(fā)消費活力、有效提振內(nèi)需的重要力量。作為中國聯(lián)通與招商銀行合作典范,招聯(lián)消費金融股份有限公司(以下簡稱“招聯(lián)”)秉持“以科技踐行普惠,讓信用不負期待”的理念,持續(xù)探索“數(shù)字金融”“普惠金融”的融合路徑,以行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)智能力賦能普惠服務,以實際行動助力提振消費、服務實體經(jīng)濟。截至目前,招聯(lián)累計發(fā)放貸款超3.5萬億元,服務客戶超2億人,貢獻稅收超180億元,為消費與經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入動能。
服務實體:響應政策 助力提振消費
在“擴內(nèi)需、促消費”的宏觀政策導向下,招聯(lián)立足自身優(yōu)勢,將金融服務深度嵌入居民日常消費鏈條,在助力暢通經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)中展現(xiàn)責任擔當。作為首家通信運營商與銀行深度合作的消費金融公司,招聯(lián)積極協(xié)同股東中國聯(lián)通,探索通信賬戶與金融賬戶融合,打造“聯(lián)通白條”產(chǎn)品,適配通信全場景并推出補貼活動。在全國聯(lián)通網(wǎng)點,招聯(lián)推廣5G分期購機、FTTR光纖入戶等消費升級服務,并通過“國補+滿減+分期”組合優(yōu)惠方案,圍繞手機終端、新型AI硬件等開展促銷,創(chuàng)新開拓數(shù)字服務消費場景,有效激活數(shù)字消費的內(nèi)生動力,助力新型消費潛力加速釋放。
為深入貫徹落實國家提振消費、惠及民生的戰(zhàn)略部署,2025年8月,財政部等三部門正式發(fā)布《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》。其中,招聯(lián)被選定為首批經(jīng)辦機構(gòu),肩負起政策落地的“排頭兵”重任,于2025年9月1日準時上線行業(yè)首批貼息系統(tǒng),優(yōu)化業(yè)務流程,設立國補貼息專區(qū),向客戶提供認證結(jié)果查詢及借款指引,覆蓋受托支付、自主支付等消費貸款場景。
在以舊換新政策擴圍加力的背景下,招聯(lián)推出“助力家電以舊換新”主題專場活動,并將其與春節(jié)、618、雙11等重要節(jié)點緊密聯(lián)動,以實際舉措讓利消費者,整合平臺資源多措并舉促消費。同時,招聯(lián)與“愛回收”等平臺合作,創(chuàng)新推出“一站式”以舊換新服務,用戶通過“招聯(lián)金融”APP即可完成舊品估價、上門回收、新品購買和分期付款的全流程操作,有效暢通資源循環(huán)利用渠道,服務綠色消費發(fā)展。
此外,招聯(lián)還推出“富饒計劃”“鄉(xiāng)村振興惠農(nóng)計劃”等公益項目,在分期商城中設置助農(nóng)專區(qū),上架多個對口幫扶地區(qū)的1000多款農(nóng)特產(chǎn)品并給予專項補貼,助力農(nóng)產(chǎn)品銷量增長約8.5倍,有效幫助農(nóng)企促收增量,助力鄉(xiāng)村振興。
普惠深耕:精準滴灌 提升便民效能
消費的可持續(xù)發(fā)展,離不開普惠金融的精準滴灌。基于“好期貸”“信用付”兩大消費金融產(chǎn)品體系,招聯(lián)為用戶提供全線上、免擔保、低利率的普惠消費信貸服務,現(xiàn)已全面覆蓋購物、旅游、教育、裝修等眾多消費場景,讓金融服務觸手可及。
招聯(lián)致力于以普惠金融為抓手,增強消費公平性與金融可得性,將更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)?;趯ζ栈菘腿盒刨J困境的深刻洞察,招聯(lián)發(fā)揮金融科技優(yōu)勢,率先創(chuàng)新推出以“自信”“自愈”為代表的數(shù)智化“自服務”體系,完善客戶增信機制,創(chuàng)新貸后管理方式,以精準滴灌擴大消費覆蓋,以智能、便捷、有溫度的服務提升便民效能。
其中,“自信”服務專為信用記錄不足的客戶設計,支持客戶提交個稅、公積金、收入數(shù)據(jù)、各類賬單等多種品類證明實現(xiàn)“自主增信”。面對個體奮斗者客群數(shù)量龐大、涉及行業(yè)廣泛的情況,招聯(lián)創(chuàng)新提出行業(yè)知識圖譜,根據(jù)不同行業(yè)客戶對于金融產(chǎn)品和用款時間的訴求差異提供針對性服務?!白孕拧敝С?x24小時在線服務,通過AI語音助手的高效指引,讓40%的客戶在傳統(tǒng)機構(gòu)無法提供信貸服務的時間完成自助認證和審批。截至目前,“自信”已為超過1500萬客戶降價和無條件減免利息,切實將金融便民服務落到實處。
與“自信”并行的“自愈”,則是通過金融科技深入了解客戶的需求和困境,從而為其提供再分期、息費減免等個性化還款服務方案。這一體系將“主動找客戶”的傳統(tǒng)貸后模式進化為“客戶主動找”的新型貸后交互模式,不僅為客戶排憂解難、呵護信用,也能讓客戶感受到尊重與關(guān)懷。截至目前,“自愈”累計為超過500萬客戶提供服務,超200萬客戶通過“自愈”服務成功還款,實現(xiàn)逾期客戶的“自我治愈”。
科技驅(qū)動:數(shù)智賦能 促進消費提質(zhì)
消費是經(jīng)濟增長的引擎,更是金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級的導航儀,推動金融業(yè)從規(guī)模擴張向質(zhì)量提升轉(zhuǎn)變,從同質(zhì)化競爭向差異化、特色化發(fā)展邁進。隨著居民消費從“有沒有”向“好不好”轉(zhuǎn)變,傳統(tǒng)粗放的金融服務模式已難以適應,這迫使金融機構(gòu)必須加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提升風險定價能力、創(chuàng)新服務模式。
作為純線上消費金融“探路者”,創(chuàng)新是招聯(lián)與生俱來的基因。招聯(lián)從創(chuàng)立初期便堅定了數(shù)字化方向,在同業(yè)首創(chuàng)純線上消費金融發(fā)展模式,自主構(gòu)建了以“云技術(shù)”為基礎的消費金融系統(tǒng),成為首家“去IOE”的消費金融公司。在發(fā)展過程中,招聯(lián)持續(xù)加強科技創(chuàng)新,逐步構(gòu)建了IT驅(qū)動、互聯(lián)網(wǎng)風控、數(shù)字化運營、智能服務等核心能力,實現(xiàn)數(shù)字化到數(shù)智化的進階。
隨著以AI為代表的金融科技逐漸成為創(chuàng)新驅(qū)動的核心引擎,招聯(lián)積極推動行業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展,進一步增強普惠服務的便利性。2023年11月,招聯(lián)發(fā)布行業(yè)首個開源大模型“招聯(lián)智鹿”,并持續(xù)推動大模型迭代升級,實現(xiàn)從單一的模型微調(diào)向“模型能力+工程能力”的智能體應用轉(zhuǎn)型,創(chuàng)新性地將AI應用從單獨的大模型調(diào)用進化為融合了知識工程、系統(tǒng)工程以及模型能力的智能體應用,形成了包括消保、合規(guī)、資管、運營、風險、決策、研發(fā)等核心智能體以及若干辦公智能體,深度賦能各業(yè)務板塊提質(zhì)增效。基于大模型與智能體的深度應用,招聯(lián)以技術(shù)革新提升服務效率、重塑用戶體驗,以智能服務深挖消費潛能,釋放市場活力。
數(shù)智消保:多措并舉 守護安心消費
做好消保工作,是促進消費增長的關(guān)鍵環(huán)節(jié),對提振消費信心、優(yōu)化市場環(huán)境、釋放消費潛力有著重要作用。要構(gòu)建良性互動的消費金融生態(tài),需將中國特色金融文化融入具體的業(yè)務流程與服務細節(jié)中,讓金融文化在服務人民美好生活的實踐中彰顯價值。
招聯(lián)恪守中國特色金融文化“五要五不”原則,把“誠實守信、以義取利、穩(wěn)健審慎、守正創(chuàng)新、依法合規(guī)”的理念融入經(jīng)營管理各環(huán)節(jié),把消保作為生存和發(fā)展的優(yōu)先保障來抓,將降低客戶“投訴率”視為更前置和關(guān)鍵的預警指標,通過針對性、立體化的解決方案,努力從源頭閉環(huán)解決客戶投訴隱患,不斷追求產(chǎn)品服務極致體驗,切實提升消保工作質(zhì)效。
招聯(lián)率先探索大模型在消保全流程的深度應用,創(chuàng)新打造“招聯(lián)智鹿消保智能體”,建立起“未病先防、欲病早治、已病綜治”的三層遞進式消保防線。目前,招聯(lián)智鹿消保智能體可實時洞察超過60種場景,問題一次性解決率達到90%,累計識別出黑灰產(chǎn)號碼6000多個、定位疑似被黑灰產(chǎn)代理投訴7萬件;招聯(lián)客戶投訴48小時首聯(lián)率為98.92%,5個工作日辦結(jié)率為99.02%,客戶滿意度達98%。2025年4月,招聯(lián)在國家金融監(jiān)督管理總局組織的消保座談會上做了專題分享,總局領(lǐng)導對招聯(lián)的遞進式消保防線表示贊許,指出其對于行業(yè)非常有借鑒意義。
針對隱蔽性強、危害性大的金融黑灰產(chǎn),招聯(lián)采取多重措施,建立由電信詐騙模型和多維度的實時風控策略組成的詐騙識別體系,識別率達95%;搭建包括AI外呼、專家審核、彈窗提示等措施在內(nèi)的提醒和攔截體系,詐騙攔截率達90%。2022年以來,招聯(lián)成功識別并攔截電信詐騙客戶超2萬名,攔截損失金額7.9億元。憑借扎實的金融科技實力,招聯(lián)協(xié)同警方先后破獲代理維權(quán)中介、篡改公積金數(shù)據(jù)騙貸等數(shù)起金融黑灰產(chǎn)案件,有力維護正常金融秩序,保障金融消費安全。
另一方面,招聯(lián)積極踐行社會責任,致力于構(gòu)建全方位的金融宣教格局。結(jié)合“3·15”國際消費者權(quán)益日、防范非法集資宣傳月、金融教育宣傳月等重要時點,招聯(lián)聚焦不同主題與人群,持續(xù)開展廣覆蓋、多元化的金融宣教活動,在多地創(chuàng)新設立“信用書屋暨消保知識宣傳教育基地”。線上傳播方面,招聯(lián)與深圳市公安局南山分局反詐中心、股東招商銀行策劃開展多期反詐直播,并協(xié)同股東中國聯(lián)通推出了《炸煸》《網(wǎng)詐圖鑒》《上鉤》等多部優(yōu)質(zhì)反詐宣傳片,以喜聞樂見的形式提升金融消費者素養(yǎng)和風險防范意識。目前,招聯(lián)消保宣教已累計觸達超3億消費者,榮獲人民網(wǎng)“消費者權(quán)益保護獎”,連續(xù)三年獲得深圳市居民金融素養(yǎng)提升工程表彰。
在加快建設金融強國的時代背景下,招聯(lián)始終深入踐行金融工作的政治性和人民性,堅持在科技驅(qū)動創(chuàng)新、普惠服務民生等方面發(fā)揮積極作用。面向“十五五”開局,招聯(lián)將推動數(shù)智技術(shù)向更智能、更融合、更普惠的方向演進,讓金融服務兼具科技智慧與人文溫度,為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展貢獻更多力量。
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